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詳細(xì)信息
中國(guó)央行表態(tài)推出存保制度 上半年微刺激輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)
今年以來(lái)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)被置于宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管的重要位置。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余日前在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第九次會(huì)議上，作《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)金融監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作情況的報(bào)告》時(shí)表示，加快建立存款保險(xiǎn)制度，研究制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資不抵債的金融機(jī)構(gòu)依法實(shí)施市場(chǎng)退出。
在推進(jìn)設(shè)立民營(yíng)銀行、加速利率市場(chǎng)化改革的背景下，建立存款保險(xiǎn)制度已刻不容緩。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建立存款保險(xiǎn)制度將加強(qiáng)對(duì)存款人保護(hù)，有助于防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)影響不大。權(quán)威人士說(shuō)，在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等在國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法。
民營(yíng)銀行需存保制度約束
在日前舉行的“2014首屆民營(yíng)銀行論壇”上，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)宣昌能表示，積極穩(wěn)妥發(fā)展民營(yíng)銀行具有十分重要的意義。從江蘇鹽城射陽(yáng)農(nóng)商行看，推出存款保險(xiǎn)制度刻不容緩。
此前，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，根據(jù)試點(diǎn)方案要求，民營(yíng)銀行四種經(jīng)營(yíng)模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定貸款上限）、“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）、“公存公貸”（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人）、“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。
在民營(yíng)銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)中，除發(fā)起人控制人必須是大陸公民外，還有如下五點(diǎn)要求：第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，比如凈資本充足、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、良好的經(jīng)營(yíng)記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，設(shè)定“生前遺囑”。
中金公司固定收益研究報(bào)告認(rèn)為，從民營(yíng)銀行設(shè)立的條件可以看到銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行在設(shè)立時(shí)就風(fēng)險(xiǎn)承受與風(fēng)險(xiǎn)管理方面的高要求。考慮民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與本身特質(zhì)，根據(jù)存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)有框架，民營(yíng)銀行理應(yīng)在被保范圍內(nèi)，但也可能類(lèi)似于美國(guó)，對(duì)小部分銀行開(kāi)放自愿加入的權(quán)限，但需滿(mǎn)足某些條件的雙向選擇。
社區(qū)銀行的發(fā)展是隨著城市化不斷推進(jìn)的新方向。以社區(qū)銀行為代表的小微金融作為存款性金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)被納入到存款保險(xiǎn)制度覆蓋的范圍。
市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)
權(quán)威人士介紹，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)包括通過(guò)差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)和明確賠付政策三個(gè)方面。
一是通過(guò)差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行安全經(jīng)營(yíng)是對(duì)存款人的最好保障，因此存款人保護(hù)的第一個(gè)層次是防范風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度通過(guò)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行提高費(fèi)率、采取風(fēng)險(xiǎn)警示和早期糾正等措施，可促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人資金安全。當(dāng)銀行問(wèn)題嚴(yán)重時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置，避免損失擴(kuò)大，防止股東和經(jīng)營(yíng)者在資本耗盡以后“吃存款”。因此，存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管基礎(chǔ)上，再增加一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)存款人保護(hù)。
二是通過(guò)市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)。存款人保護(hù)的第二個(gè)層次是在銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)妥善化解風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度在處置化解銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場(chǎng)力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)承接等市場(chǎng)化重組，將倒閉銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康銀行，這事實(shí)上可使存款人全部存款都得到充分保護(hù)，免受銀行經(jīng)營(yíng)失敗影響。這與傳統(tǒng)上簡(jiǎn)單的停業(yè)整頓、撤銷(xiāo)清算相比，對(duì)各類(lèi)存款人都更加有利。
三是通過(guò)明確的賠付政策為存款增加一層“硬保護(hù)”。存款保險(xiǎn)通過(guò)立法明確宣布存款擔(dān)保和賠付政策，首先在法律效力上讓公眾更“踏實(shí)”，存款保險(xiǎn)制度雖然引入限額保護(hù)的概念，但由于其賠付更明確、更及時(shí)、更有保障，而且為絕大多數(shù)存款人都提供全額保護(hù)，因此存款人整體上在資金安全方面感覺(jué)更“踏實(shí)”。
這位人士介紹：“根據(jù)存款分布一般規(guī)律，通過(guò)設(shè)定一個(gè)適當(dāng)?shù)拇婵畋Ｕ舷揞~，可確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋。如考慮一個(gè)家庭的存款可放在其不同成員名下，同一存款人可在多個(gè)銀行開(kāi)戶(hù)，事實(shí)上可獲得的存款保障將提到更高�！�
他說(shuō)：“假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)承接等處置方式，將問(wèn)題銀行存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶(hù)存款因此不會(huì)出現(xiàn)損失。”
存款保險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)及時(shí)賠付，通常是周五關(guān)閉，周一就完成存款轉(zhuǎn)移或賠付，這就在賠付效率上進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)存款人保護(hù)。銀行出問(wèn)題，老百姓不僅“肯定能拿到錢(qián)”，而且還能“馬上拿到錢(qián)”。
對(duì)商業(yè)銀行業(yè)績(jī)影響不大
建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專(zhuān)家表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況影響會(huì)很小。
業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險(xiǎn)費(fèi)率通常以萬(wàn)分之一為單位。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必要太高，可通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。
這位人士表示：“假設(shè)一開(kāi)始的平均存款保險(xiǎn)費(fèi)率為萬(wàn)分之二。同時(shí)以一年期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調(diào)整動(dòng)輒影響資金成本0.25個(gè)百分點(diǎn)相比，以萬(wàn)分之一計(jì)算的存款保險(xiǎn)費(fèi)的影響是十分微小的。存款保險(xiǎn)制度如果實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況較好的上市銀行，其費(fèi)率還會(huì)更低一些。經(jīng)過(guò)近幾年改革，銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，能夠承受存款保險(xiǎn)成本。”
從利潤(rùn)看，假設(shè)存款保險(xiǎn)費(fèi)率平均為萬(wàn)分之二，考慮到存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)收益率在1%左右，簡(jiǎn)單換算可以知道，存款保險(xiǎn)費(fèi)占利潤(rùn)的比例要低于2%。從利潤(rùn)增速看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)幅度，但從次年開(kāi)始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。
在推進(jìn)設(shè)立民營(yíng)銀行、加速利率市場(chǎng)化改革的背景下，建立存款保險(xiǎn)制度已刻不容緩。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建立存款保險(xiǎn)制度將加強(qiáng)對(duì)存款人保護(hù)，有助于防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)影響不大。權(quán)威人士說(shuō)，在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等在國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法。
民營(yíng)銀行需存保制度約束
在日前舉行的“2014首屆民營(yíng)銀行論壇”上，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)宣昌能表示，積極穩(wěn)妥發(fā)展民營(yíng)銀行具有十分重要的意義。從江蘇鹽城射陽(yáng)農(nóng)商行看，推出存款保險(xiǎn)制度刻不容緩。
此前，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，根據(jù)試點(diǎn)方案要求，民營(yíng)銀行四種經(jīng)營(yíng)模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定貸款上限）、“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）、“公存公貸”（只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人）、“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。
在民營(yíng)銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)中，除發(fā)起人控制人必須是大陸公民外，還有如下五點(diǎn)要求：第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，比如凈資本充足、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、良好的經(jīng)營(yíng)記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，設(shè)定“生前遺囑”。
中金公司固定收益研究報(bào)告認(rèn)為，從民營(yíng)銀行設(shè)立的條件可以看到銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行在設(shè)立時(shí)就風(fēng)險(xiǎn)承受與風(fēng)險(xiǎn)管理方面的高要求。考慮民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)與本身特質(zhì)，根據(jù)存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)有框架，民營(yíng)銀行理應(yīng)在被保范圍內(nèi)，但也可能類(lèi)似于美國(guó)，對(duì)小部分銀行開(kāi)放自愿加入的權(quán)限，但需滿(mǎn)足某些條件的雙向選擇。
社區(qū)銀行的發(fā)展是隨著城市化不斷推進(jìn)的新方向。以社區(qū)銀行為代表的小微金融作為存款性金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)被納入到存款保險(xiǎn)制度覆蓋的范圍。
市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)
權(quán)威人士介紹，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)包括通過(guò)差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)和明確賠付政策三個(gè)方面。
一是通過(guò)差別費(fèi)率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行安全經(jīng)營(yíng)是對(duì)存款人的最好保障，因此存款人保護(hù)的第一個(gè)層次是防范風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度通過(guò)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行提高費(fèi)率、采取風(fēng)險(xiǎn)警示和早期糾正等措施，可促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人資金安全。當(dāng)銀行問(wèn)題嚴(yán)重時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置，避免損失擴(kuò)大，防止股東和經(jīng)營(yíng)者在資本耗盡以后“吃存款”。因此，存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管基礎(chǔ)上，再增加一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)存款人保護(hù)。
二是通過(guò)市場(chǎng)化手段化解風(fēng)險(xiǎn)。存款人保護(hù)的第二個(gè)層次是在銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)妥善化解風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度在處置化解銀行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金的杠桿作用，引導(dǎo)市場(chǎng)力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)承接等市場(chǎng)化重組，將倒閉銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康銀行，這事實(shí)上可使存款人全部存款都得到充分保護(hù)，免受銀行經(jīng)營(yíng)失敗影響。這與傳統(tǒng)上簡(jiǎn)單的停業(yè)整頓、撤銷(xiāo)清算相比，對(duì)各類(lèi)存款人都更加有利。
三是通過(guò)明確的賠付政策為存款增加一層“硬保護(hù)”。存款保險(xiǎn)通過(guò)立法明確宣布存款擔(dān)保和賠付政策，首先在法律效力上讓公眾更“踏實(shí)”，存款保險(xiǎn)制度雖然引入限額保護(hù)的概念，但由于其賠付更明確、更及時(shí)、更有保障，而且為絕大多數(shù)存款人都提供全額保護(hù)，因此存款人整體上在資金安全方面感覺(jué)更“踏實(shí)”。
這位人士介紹：“根據(jù)存款分布一般規(guī)律，通過(guò)設(shè)定一個(gè)適當(dāng)?shù)拇婵畋Ｕ舷揞~，可確保99.5%以上的存款人得到完全覆蓋。如考慮一個(gè)家庭的存款可放在其不同成員名下，同一存款人可在多個(gè)銀行開(kāi)戶(hù)，事實(shí)上可獲得的存款保障將提到更高�！�
他說(shuō)：“假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取資產(chǎn)收購(gòu)與債務(wù)承接等處置方式，將問(wèn)題銀行存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶(hù)存款因此不會(huì)出現(xiàn)損失。”
存款保險(xiǎn)可實(shí)現(xiàn)及時(shí)賠付，通常是周五關(guān)閉，周一就完成存款轉(zhuǎn)移或賠付，這就在賠付效率上進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)存款人保護(hù)。銀行出問(wèn)題，老百姓不僅“肯定能拿到錢(qián)”，而且還能“馬上拿到錢(qián)”。
對(duì)商業(yè)銀行業(yè)績(jī)影響不大
建立存款保險(xiǎn)制度，要求商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。專(zhuān)家表示，保費(fèi)金額對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況影響會(huì)很小。
業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險(xiǎn)費(fèi)率通常以萬(wàn)分之一為單位。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度是在銀行體系運(yùn)行比較平穩(wěn)時(shí)期建立的，估計(jì)起步時(shí)的費(fèi)率不必要太高，可通過(guò)一段時(shí)間的逐年收取，逐步積累存款保險(xiǎn)基金。
這位人士表示：“假設(shè)一開(kāi)始的平均存款保險(xiǎn)費(fèi)率為萬(wàn)分之二。同時(shí)以一年期存款為例，其利率是百分之三，那么金融機(jī)構(gòu)繳納的保費(fèi)尚不足其利息支出的百分之一。再比如，與存款利率調(diào)整動(dòng)輒影響資金成本0.25個(gè)百分點(diǎn)相比，以萬(wàn)分之一計(jì)算的存款保險(xiǎn)費(fèi)的影響是十分微小的。存款保險(xiǎn)制度如果實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)于經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況較好的上市銀行，其費(fèi)率還會(huì)更低一些。經(jīng)過(guò)近幾年改革，銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本實(shí)力、盈利能力明顯提升，能夠承受存款保險(xiǎn)成本。”
從利潤(rùn)看，假設(shè)存款保險(xiǎn)費(fèi)率平均為萬(wàn)分之二，考慮到存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)收益率在1%左右，簡(jiǎn)單換算可以知道，存款保險(xiǎn)費(fèi)占利潤(rùn)的比例要低于2%。從利潤(rùn)增速看，雖然存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的第一年會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)同比增長(zhǎng)幅度，但從次年開(kāi)始這種效應(yīng)將由于基數(shù)因素被消化。
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